6 leviers pour baisser son assurance auto, avec l’économie réelle de chacun
La prime moyenne a atteint 751 € en 2025 et prend encore 4 à 5 % en 2026. Pour baisser son assurance auto, six leviers fonctionnent, de 0 € pour le paiement annuel sur un contrat sans frais à plus de 250 € pour le tiers étendu. Voici l’économie réelle de chacun, sa condition, l’erreur qui l’annule et ce qui reste quand on les combine.
Combien rapporte chaque levier pour réduire sa prime ?
Ordres de grandeur pour un conducteur expérimenté (prime de 550 à 960 € selon le levier).
| Levier | Économie annuelle | Condition | Erreur fréquente |
|---|---|---|---|
| 1. Comparer, résilier (Hamon) | 75 à 150 € (10 à 20 %) | Contrat de plus d’un an | Résilier soi-même avant d’être couvert |
| 2. Tiers étendu | 150 à 260 € | Écart de prime supérieur à 10 % de la valeur du véhicule | Voiture en LOA ou crédit |
| 3. Franchise 200 → 500 € | 70 € (−11 %) | Moins d’un sinistre tous les 4 ans | Oublier la franchise doublée du jeune permis |
| 4. Paiement annuel | 0 à 44 € | Frais de fractionnement au contrat | Croire que tous les assureurs en facturent |
| 5. Kilométrage réel | 130 à 260 € (20 à 40 %) | Moins de 8 000 km/an | Sous-déclarer : indemnité réduite |
| 6. Stationnement, conducteurs | jusqu’à 148 € (−15 %) | Garage fermé réellement utilisé | Conducteur principal fictif |
1. Comparer et résilier avec la loi Hamon
Un nouveau client obtient un tarif d’appel que son assureur actuel ne consent plus aux fidèles : changer fait gagner 10 à 20 % à garanties identiques, soit 75 à 150 € sur 751 €.
Pour préparer cette comparaison, le webmagazine automobile Pifauto publie des dossiers sur l’assurance et le crédit auto qui détaillent ce que couvre chaque formule.
Depuis la loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 (article L113-15-2 du Code des assurances), vous résiliez à tout moment après un an de contrat, sans frais ni motif, avec effet un mois après la demande. Le nouvel assureur résilie à votre place, sans jour sans couverture ; l’ancien rembourse au prorata. La fiche officielle de Service-Public sur la résiliation de l’assurance auto détaille les autres cas, dont la vente du véhicule.
2. Passer au tiers étendu quand la voiture vaut peu
L’écart moyen entre tiers et tous risques atteint 258 € (526 € contre 784 €). La règle : si le surcoût du tous risques dépasse 10 % de la valeur vénale, il n’est plus rentable. Sur une voiture de 4 000 €, 250 € d’écart représentent 6 % : le tiers étendu suffit : il ajoute vol, incendie et bris de glace à la responsabilité civile, seul minimum légal. En LOA, le loueur exige le tous risques.
3. Relever la franchise si vous déclarez peu de sinistres
Passer de 200 à 500 € de franchise fait tomber une prime de 640 à 570 €, −70 € par an. Point mort : 300 € de reste à charge en plus ÷ 70 € = 4,3 ans, quand un automobiliste déclare un sinistre tous les 5 à 6 ans en moyenne. Les contrats doublent souvent la franchise pour un permis de moins de 3 ans.
4. Payer en une fois quand le contrat facture le fractionnement
71 % des assurés paient au mois, avec des frais de fractionnement de 2 à 8 % de la prime. Sur un tiers à 549 €, le paiement annuel économise 11 à 44 € ; pour un jeune conducteur à 1 319 €, 27 à 105 €. Si votre contrat ne facture aucun frais mensuel, le gain est nul.
5. Déclarer son kilométrage réel ou passer au kilomètre
Un usage domicile-travail déclaré avant le télétravail surestime votre risque. Les formules au kilomètre font gagner 30 à 40 % sous 4 000 km par an, 20 à 30 % entre 4 000 et 8 000 km, 0 à 15 % jusqu’à 10 000 km, rien au-delà. Choisissez un forfait avec 10 à 15 % de marge : le dépassement est facturé au prix fort.
Sous-déclarer pour payer moins expose à l’article L113-9 du Code des assurances : l’indemnité est réduite en proportion de la prime qui aurait dû être payée. Si l’assureur prouve la mauvaise foi, l’article L113-8 annule le contrat, primes conservées.
6. Revoir le stationnement et les conducteurs déclarés
Un véhicule en garage fermé coûte en moyenne 814 € à assurer, contre 962 € sur la voie publique, soit 148 € d’écart. Un parking collectif fermé (972 €) n’apporte rien.
Déclarer un parent conducteur principal de la voiture d’un jeune permis est une fausse déclaration que l’assureur invoque après accident. Déclaré conducteur secondaire, le jeune bâtit son propre bonus-malus. Un contrat couvre en général un seul véhicule ; la remise multi-véhicules se négocie, aucun barème fiable n’étant publié.
Pourquoi les économies ne s’additionnent pas : cas d’un contrat à 751 €
Chaque pourcentage s’applique à une prime déjà réduite. Ordre efficace :
- Changer d’assureur (−15 %) : 751 € → 638 €.
- Relever la franchise (−11 %) : 638 € → 568 €.
- Payer à l’année (−2,5 %) : 568 € → 554 €.
Total : 197 € d’économie, soit −26 %, et non les 28,5 % de l’addition.
Notre conseil : faites établir les devis concurrents à garanties égales avant de rogner vos garanties.
